Désaccord avec ma banque

Bonjour a tous,

En décembre de l'année dernière, je souhaitais (2002) je souhaitais faire un
crédit d'environ 4500 euros. La banque dans laquelle j'étais ne voulait pas.
Je me suis donc présenté à la banque X. En décembre la banque X semble être
d'accord pour m'accorder et me fait donc des propositions intéressantes à
l'ouverture du compte. EN effet je éducateur en formation par contrat de
qualification. Je suis donc assimilé fonctionnaire ce qui dans cette banque
me donne certains droit avantageux (autorisation de découvert de 400 euros,
moins d'agios etc..). Pour cela je signe une convention qui me fait
bénéficier de ces droit et me fait devenir membre d'une association Y qui
est une association pour le crédit et l'épargne des fonctionnaire et
assimilé (cette convention me coûte 10,83 euros par mois). Pour ce qui est
du crédit, il ne peut pas me le faire car mon salaire n'est pas encore viré
sur le compte de la banque X. Ce que je fais immédiatement.

En Janvier 2003, mon salaire viré je retourne à la banque X. Il avait entre
oublié le crédit. J'en refait la demande et me dit que ce n'est pas possible
mais qu'il va voir, qu'il va trouver une solution. Solution qu'il trouve en
me proposant une réserve d'argent de 4500 euros à un taux de 13 % rien avoir
avec les avantages dont il m'avait parlé en décembre. Ce qui fait que je
rembourse par mois 187 euros. Enfin, ayant besoin de cet argent j'accepte
quand même l'offre. Pas de soucis jusqu'à environ avril, mai 2003 ou je dois
faire face à des dépenses imprévus. Gagnant 597 euros par mois, remboursant
187 euros de crédit je me retrouve assez vite en difficulté. Passage
difficile pour ma part mais qui ne me semble pas une impasse. Néanmoins la
banque X ne fait guère de proposition pour m'en sortir me refuse, rejette
mes prélèvements et me rejette un chèque sans être avertis auparavant.
Auparavant, j'étais passé les voir pour leur expliquer que j'étais dans un
moment difficile. Je stabilise ma situation mais mon découvert reste au
dessus de l'autorisation. Le 2 septembre, mon compte présente un découverts
de 859 euros et m'écrit que je dois régulariser cette situation sinon je
m'exposerais au conséquence légales des incidents de paiement qui en
découleraient. Mon salaire tombe le 5 septembre ce qui fait retomber mon
découvert à 290 euros. Mais je dois faire face à mes dépenses mensuelles, le
15 septembre je suis à 375 euros de découvert et le 30 je suis de nouveau
941 euros. Le 23 septembre, il me relance par courrier. Je leur réponds que
j'ai trouvé une solution afin de faire face à mes difficultés, que je vais
vendre ma voiture pour une valeur de 5 000 euros mais que j'avais encore
besoins d'une quinzaine de jours. En réponse à ce courrier, le 29 septembre
ils me retires mes moyens de paiements et déclare le retrait de ma carte à
la banque de France. Mon salaire est donc pris en "otage" et je ne peu plus
utiliser celui-ci pour vivre. C'est alors qu'une autre banque L sur lequel
j'avais un petit découvert depuis longtemps me rappelle afin de prendre un
peu des nouvelles et de savoir ce que je comptais faire de ce compte. Il me
propose de trouver une solution a condition de revirer mon salaire sur ce
compte. Mon salaire de mois d'octobre étant bloqué sur la banque cela
m'arrangeait.

Durant le mois d'octobre, je me suis fait aider par ma famille qui m'on
couvert la plupart de mes dépenses. Mon salaire est viré sur la banque L le
5 novembre 2003. Ayant trouvé une solution a mes problèmes, je rembourse le
découvert à la banque X et y met depuis 250 euros (187 pour le crédit et 45
euros qui sont viré sur un Codevi). Depuis ma situation financière est
stable et mes 2 comptes courant sont à jour.

Seulement, début janvier, la banque X m'appelle et me laisse un message
comme quoi je dois les appeler d'urgence. Avant de rappeler je regarde mon
compte sur Internet et là surprise je suis à découvert de 200 euros. Divers
frais et agios sont tiré dont une somme de 165 euros intitulé
"régularisation cotisation convention". Je les appelle donc le lendemain et
je laisse me conseiller me parler qui me signifie que mon salaire n'est plus
viré et qu'il refuse de maintenir le crédit dans ses conditions, il me
propose 2 solution, remboursement intégrale de la somme du (si pas possible
il envoie mon dossier au contentieux) ou alors je remet mon salaire sur leur
compte. Je leur dis que je ne remettrai pas mon salaire sur leur compte,
qu'il m'avait mis dans une situation difficile en me coupant mes moyens de
paiement. Au moment de raccrocher je leur parle de ses 165 euros retirer et
il me répond que je n'ai pas respecté la convention (qui est propre à mon
compte courant et n'a rien avoir avec le crédit) et par ce fait, j'ai
résilier mon contrat. A la lecture de mes contrats je ne vois aucune
obligation de domiciliation de mon salaire que ce soit pour la réserve
d'argent ou alors pour mon compte.

Je leur ai ensuite envoyé une lettre recommandé leur disant que je tenais
être remboursé de cette somme de 165 euros qui ne semble pas justifié, rien
dans mon contrat ne me spécifie une telle en cas de résiliation (que je n'ai
jamais signé d'ailleurs). A ce jour, je n'ai eu aucun papier concernant et
justifiant ce prélèvement de 165 euros.

J'aimerais donc savoir quels sont mes droits et quel recours puis je avoir
car au jour d'aujourd'hui, je n'ai aucune réponse...

Je vous remercie d'avance pour votre aide

Guillaume A