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Surendettement

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Hatchepsout
Bonjour.

Je vous explique la situation.

Ma petite soeur que je trouvais morose ces derniers temps est venue chez
moi hier et m'a laché le morceau.
Elle est endettée jusqu'au cou.
A ce jour après avoir récupéré les papiers ( pas tous car elle en jetait
) voilà ses nombreux crédits :
finaref : 7500€ reste 6300 à rembourser - 178 par mois ( à son nom seul )
cofidis : 2000 reste 1850 à rembourser - 160 par mois( à son nom seul )
BNP Paribas : 8000 reste 5515 à rembourser - 157 par mois( à son nom seul )
BNP Paribas : 10900 reste 10123 à rembourser - 237 par mois( aux 2 noms )
LCL : 12000 reste 10118 à rembourser - 243 par mois( aux 2 noms )
LCL : 1000 reste 600 45 par mois mais elle peut anticiper ses
remboursements à rembourser
Socram : 14000 reste 13300 à rembourser - 326 par mois( aux 2 noms
crédit automobile via la MAIF son assurance )

Après calcul, ils remboursent la somme de 1300€ par mois de crédit.
A eux 2 ils gagnent 3800€
Ils sont jeunes parents et ma petite soeur craint qu'on lui prenne sa
fille si elle devient interdit bancaire.
Elle n'en est pas loin. Après avoir mis le nez dans ses comptes, j'ai vu
qu'à chaque chèque présenté ils prennent 27€ pour interdit de chèque (
elle paye l'edf, le loyer etc car il faut bien payer ) et ils prennent
aussi 50€ à chaque rejet.
Je ne peux malheureusement pas être d'un grand secours pour elle et elle
me fait peur avec ses tendances suicidaires.

Je ne sais pas trop quoi faire pour l'aider. Je pense qu'avec le tiers
en montant de remboursement par mois, ils devraient s'en sortir mais
comment diminuer ces montants...
On m'a parlé de rachats de crédits mais il me semble avoir entendu dire
que cela baissait le montant mensuel mais que le cout en etait énorme...
J'ai pensé à lui faire déposer un dossier de surendettemnt mais je pense
qu'avec leurs revenus cela ne va pas être possible...

Enfin là honnêtement je ne sais pas comment l'aider et elle ne veut en
parler à personne.

Ce que je ne comprends pas c'est comment elle a pu en avoir autant ????
Je l'ai beaucoup sermonnée mais bon je ne vais plus la juger mais
essayer de la sortir de là elle et sa famille.

Je suis ouverte à toue aide que vous pourriez m'apporter parce que là je
ne sais plus quoi faire.

Merci

PS : Pas de jugement sur ses actes, juste de l'aide.

10 réponses

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kenfi
Le 27/11/2008 12:44, Hatchepsout a écrit :

Pour le moment nous pensons mon mari et moi faire notre premier crédit
banque pour lui en racheter un celui de 10900 à la BNP.
On lui fera une petite reconnaissance de dette, elle démarrera les
remboursements à hauteur de 60€ par mois une fois tous ses crédits
remboursés.




Hello

Vous ne parlez jamais du conjoint ou du concubin de votre sœur or le
véritable problème c'est qu'il n'y a personne qui est responsable dans
cette famille, vous dites bien votre "petite" sœur, je ne sais pas quel
age elle a mais ce qui est certain c'est qu'elle n'a pas encore la
maturité pour prendre la responsabilité d'un ménage. A l'époque on
parlait de "chef de famille", c'était l'homme, le capitaine du navire,
c'est lui qui prenait les coups lorsque les choses allaient mal, il
était réellement responsable. Maintenant avec l'égalité des sexes, il
n'y a plus de chef de famille, plus personne pour diriger le navire, sa
destinée ne dépend plus que des aléas extérieurs (vendeurs, sociétés de
crédits, banquiers etc...).

J'ai vécu dans une famille de 6 enfants avec mon père qui gagnait 300 à
400 euros par moi et pourtant nous n'avons jamais manqué de rien, ce
n'est pas une question de quantité d'argent, c'est une question de
responsabilité.

Voilà, alors la première chose c'est de nommer un Responsable, vu que
votre sœur n'en a pas la capacité, il ne reste plus que son conjoint.
Ensuite il faut que celui ci prennent réellement les choses en mains,
c'est avant tout à eux ou désormais à lui de trouver les solutions, ce
n'est pas votre rôle.

Si vous prenez une grosse partie des crédits à votre charge vous ne
rendez pas service à votre sœur, vous n'allez que l'enfoncer un peu plus
car vous devenez à présent le responsable. Elle saura qu'en cas de coup
dur elle pourra désormais compter sur vous, raison de plus pour relâcher
un peu plus la garde. Si vous faites ceci vous risquez fort de le
regretter rapidement et la relation avec votre sœur pourrait vite se
dégrader.

Aidez les à trouver des solutions si vous voulez mais ne résolvez pas
les problèmes à leur place, avec un salaire de 3800€ par mois la
situation est loin d'être désespérée, avec un peu de bonne volonté on
trouve vite des solutions. Restez là en dernier recourt pour les cas
d'extrême urgence uniquement.

kenfi
Avatar
Hugues
Bonjour,

Ce cher kenfi a dit :

Le 27/11/2008 12:44, Hatchepsout a écrit :

Pour le moment nous pensons mon mari et moi faire notre premier
crédit banque pour lui en racheter un celui de 10900 à la BNP.
On lui fera une petite reconnaissance de dette, elle démarrera les
remboursements à hauteur de 60€ par mois une fois tous ses crédits
remboursés.




Hello

Vous ne parlez jamais du conjoint ou du concubin de votre sœur or le
véritable problème c'est qu'il n'y a personne qui est responsable dans
cette famille, vous dites bien votre "petite" sœur, je ne sais pas
quel age elle a mais ce qui est certain c'est qu'elle n'a pas encore
la maturité pour prendre la responsabilité d'un ménage. A l'époque on
parlait de "chef de famille", c'était l'homme, le capitaine du navire,
c'est lui qui prenait les coups lorsque les choses allaient mal, il
était réellement responsable. Maintenant avec l'égalité des sexes, il
n'y a plus de chef de famille, plus personne pour diriger le navire,
sa destinée ne dépend plus que des aléas extérieurs (vendeurs,
sociétés de crédits, banquiers etc...).

J'ai vécu dans une famille de 6 enfants avec mon père qui gagnait 300
à 400 euros par moi et pourtant nous n'avons jamais manqué de rien, ce
n'est pas une question de quantité d'argent, c'est une question de
responsabilité.

Voilà, alors la première chose c'est de nommer un Responsable, vu que
votre sœur n'en a pas la capacité, il ne reste plus que son conjoint.
Ensuite il faut que celui ci prennent réellement les choses en mains,
c'est avant tout à eux ou désormais à lui de trouver les solutions, ce
n'est pas votre rôle.

Si vous prenez une grosse partie des crédits à votre charge vous ne
rendez pas service à votre sœur, vous n'allez que l'enfoncer un peu
plus car vous devenez à présent le responsable. Elle saura qu'en cas
de coup dur elle pourra désormais compter sur vous, raison de plus
pour relâcher un peu plus la garde. Si vous faites ceci vous risquez
fort de le regretter rapidement et la relation avec votre sœur
pourrait vite se dégrader.

Aidez les à trouver des solutions si vous voulez mais ne résolvez pas
les problèmes à leur place, avec un salaire de 3800€ par mois la
situation est loin d'être désespérée, avec un peu de bonne volonté on
trouve vite des solutions. Restez là en dernier recourt pour les cas
d'extrême urgence uniquement.



j'appuie totalement.

il faut impérativement que votre soeur comprenne que "prendre un
crédit" n'est pas une solution financière. Enfin, je pense qu'elle en
a pris conscience, mais il faudrait qu'elle en prenne maintenant la
responsabilité à 100% .

Votre aide me paraît précieuse, mais il faut impérativement que ce
soit à votre soeur (et à son compagnon) de prendre les choses en main.

Visiblement, elle a un gros problème de gestion de l'argent. J'ai déjà
entendu parler d'histoire de couples endettés car n'arrivant pas à se
résigner à adapter leurs dépenses et leur ryhtme de vie à leurs
ressources. Il y peut être un travail à reprendre de ce côté là ?


Le coût du prêt à taux zéro qu'on fait en famille, c'est tout à fait
compréhensible, mais je pense qu'il faut rester très prudent là
dessus, en particulier vis-à-vis de la loi ! Faire un crédit n'est
autorisé que pour les banques, sinon cela peut s'apparenter à du délit
d'exercice du métier de banquier, si je ne me trompe pas.

Je pense que les pistes que vous avez déjà pu voir ensemble sont
bonnes (blocage des provisions, etc..), il reste à aller encore plus
loin dans la prise en charge par elle-même de ses dépenses. Votre aide
lui permet, je pense, de suivre une démarche méthodique. Il faut
qu'elle s'inscrive dans cette voie au lieu de vous laisser tout faire.

Vu la quantité de crédits souscrits (j'ai moi-même cédé un temps à la
facilité du crédit, mais en restant dans mes moyens, et histoire de
"tester"), je ne peux que croire qu'il y a un problème de réalisme là
derrière. Je ne cherche pas à sermonner, ni à juger ! Juste à donner
quelques pistes afin de vous aider à sortir au mieux de cette affaire.

L'important étant que ça n'empire pas, et une fois les emprunts
remboursés, que ça ne se reproduise pas...


Bon courage.

--
Hugues
Avatar
sereatco
> Pour son conjoint, non elle ne lui a rien dit pour le moment.
Nous stabilisons déjà là maintenant les découverts, les rejets et c et
après nous en parlerons mon mari, le sien elle et moi.



Sincèrement, regardez les choses en face. Il y a un gros problème chez
votre soeur. Lequel ? Je ne sais... Mais vous voyez bien qu'elle est
totalement dans le déni, y compris avec son conjoint. De plus, encore
une fois, Elle n'a pas pu en arriver là en se contentant de "faire les
courses". Ce n'est pas sérieux.

Quant aux considérations de Kenfi sur l'absence de "capitaine" à cause
de "l'égalité sexuelle", il devrait savoir que dans la conception
traiditionnelle du ménage en Europe, c'est la femme qui gère l'argent
du foyer et non l'homme. Et, suivant mon expérience professionnelle,
il vaut souvent mieux que ce soit le cas.
De toutes façons, ce n'est pas une question de sexe, mais bien de
confiance entre conjoints ce qui n'exclue pas de suivre ensemble les
affaires et de gérer ensemble les difficultés.
Avatar
kenfi
Le 27/11/2008 15:39, sereatco a écrit :

Quant aux considérations de Kenfi sur l'absence de "capitaine" à cause
de "l'égalité sexuelle", il devrait savoir que dans la conception
traiditionnelle du ménage en Europe, c'est la femme qui gère l'argent
du foyer et non l'homme. Et, suivant mon expérience professionnelle,
il vaut souvent mieux que ce soit le cas.



Hello

Oui il n'y a aucun problème à ce que ce soit la femme qui gère l'argent,
le problème c'est lorsque celle ci échoue, il devrait y avoir quelqu'un
qui prenne le relai. Dans des situations difficiles, il faut un chef qui
se sente réellement responsable. Ce rôle de capitaine peut parfaitement
être endossé par une femme si elle est prête à l'assumer.

Lorsque la mer est calme et que tout va bien on peut aussi se passer de
capitaine par contre quand la tempête arrive il vaut mieux que quelqu'un
prenne les commandes.

Kenfi
Avatar
R1
Hatchepsout wrote on jeudi 27 novembre 2008 12:51:

R1 a écrit :
Barbara wrote on mercredi 26 novembre 2008 20:56:

R1 wrote:

Si elle est interdite de chéquier, comment se fait il qu'elle puisse
en émettre toujours?


Il n'est pas dit qu'elle est interdite de chéquier.



j'ai peut-être lui vite mais je recoipe
== >> Elle n'en est pas loin. Après avoir mis le nez dans ses comptes, j'ai vu
qu'à chaque chèque présenté ils prennent 27¤ pour interdit de chèque (
elle paye l'edf, le loyer etc car il faut bien payer ) et ils prennent
aussi 50¤ à chaque rejet.
== >> j'en ai déduis qu'elle était interdite de chéquier. si ce n'est pas le
cas, alors pourquoi facturer de tels frais (dont le montant répété peut
être qualifié d'abusif, au vu de la situation)?



Il est noté :
Il vous est donc interdit d'émettre des chèques pendant 5 ans à compter
du 24/11 si elle régularise avant le 26/12 elle ne l'est plus.

A ce jour elle n'en a refait qu'un pour remplir le frigo...


elle n'a pas le droit mais elle en fait quand même après le 24/11? il faut
lui faire comprendre qu'elle joue avec le feu et le meilleur moyen de s'en
sortir c'est de se calmer et de mettre le carnet de chèque de côté.

Là, sa paye a été virée et j'ai fait faire avec elle le blocage de
provisions des chèques et prélèvements en attente et refusés ( la banque
ne lui en a jamais parlé )


et il faut qu'elle limite les dépenses ce mois ci pour tenter de remettre le
compte en positif au lieu d'être toujours dans le négatif.
Avatar
R1
Hatchepsout wrote on jeudi 27 novembre 2008 12:54:

Barbara a écrit :
R1 wrote:

Il n'est pas écrit que c'est pour un chèque sans provision mais pour,
je cite, "interdit de chèque"



C'est un abus de langage, puisqu'elle précise que sa soeur n'est
justement pas encore interdite de chéquier.




C'est cela qui est mal fait. Entre le premier chèque refusé et la lettre
comme quoi elle n'a plus le droit, il s'est écoulé 6 jours...


et dans ce laps de temps, il y a eu "plusieurs" fois 27¤ de facturés? c'est
pas de bol.
Avatar
R1
Hatchepsout wrote on jeudi 27 novembre 2008 12:44:

Barbara a écrit :
R1 wrote:

exact mais n'ont-ils pas d'autres revenus non décrits ici?



C'est la question.




Non, ils n'ont pas d'autres revenus.
Ils sont toujours à découvert non autorisé parce qu'elle fait des
courses. Comme elle m'a dit : Il faut bien vivre.
Il n'y a aucun placements ni PEL ni quoi que ce soit.

Enfin pour répondre à la personne qui demandait pour l'ass mat, ils ont
une aide de 147¤ par mois.


donc ils perçoivent quelque chose qui "au niveau comptable" peut
s'apparenter à un revenu, non? surtout si les charges pour la nounou sont
mises en avant il faut aussi présenter la prestation reçue.

Pour le moment nous pensons mon mari et moi faire notre premier crédit
banque pour lui en racheter un celui de 10900 à la BNP.
On lui fera une petite reconnaissance de dette, elle démarrera les
remboursements à hauteur de 60¤ par mois une fois tous ses crédits
remboursés.


A vous de voir, mais même si c'est en famille, bordez bien les modalités de
ce prêt à votre proche
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Hatchepsout
R1 a écrit :
Hatchepsout wrote on jeudi 27 novembre 2008 12:54:

Barbara a écrit :
R1 wrote:

Il n'est pas écrit que c'est pour un chèque sans provision mais pour,
je cite, "interdit de chèque"


C'est un abus de langage, puisqu'elle précise que sa soeur n'est
justement pas encore interdite de chéquier.




C'est cela qui est mal fait. Entre le premier chèque refusé et la lettre
comme quoi elle n'a plus le droit, il s'est écoulé 6 jours...


et dans ce laps de temps, il y a eu "plusieurs" fois 27¤ de facturés? c'est
pas de bol.



Oui, on va voir cela avec la banque.
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Hatchepsout
R1 a écrit :
Hatchepsout wrote on jeudi 27 novembre 2008 12:51:

R1 a écrit :
Barbara wrote on mercredi 26 novembre 2008 20:56:

R1 wrote:

Si elle est interdite de chéquier, comment se fait il qu'elle puisse
en émettre toujours?


Il n'est pas dit qu'elle est interdite de chéquier.


j'ai peut-être lui vite mais je recoipe
== >>> Elle n'en est pas loin. Après avoir mis le nez dans ses comptes, j'ai vu
qu'à chaque chèque présenté ils prennent 27¤ pour interdit de chèque (
elle paye l'edf, le loyer etc car il faut bien payer ) et ils prennent
aussi 50¤ à chaque rejet.
== >>> j'en ai déduis qu'elle était interdite de chéquier. si ce n'est pas le
cas, alors pourquoi facturer de tels frais (dont le montant répété peut
être qualifié d'abusif, au vu de la situation)?







En fait, ce qui me dérange, c'est que TOUS les frais de 27 sont sur des
chèques sans provisions
Ensuite il y a des frais de rejets qui viennent en sus de ces 27¤.
Les frais en sus sont tous prélevés en même temps ils sont apparus
aujourd'hui sur le compte alors que nous lui avons bloqué la provision
hier...
Il y a eu 5 chèques et il a été prélevé 5 fois 50¤
Résultat blocage + ces prélèvements et elle est de nouveau à découvert.
Demain je vais aller lui déposer 200¤ sur son compte.

Peut-on gueuler sur cela ? Quelle date de valeur est à prendre ?

Il est noté :
Il vous est donc interdit d'émettre des chèques pendant 5 ans à compter
du 24/11 si elle régularise avant le 26/12 elle ne l'est plus.

A ce jour elle n'en a refait qu'un pour remplir le frigo...


elle n'a pas le droit mais elle en fait quand même après le 24/11? il faut
lui faire comprendre qu'elle joue avec le feu et le meilleur moyen de s'en
sortir c'est de se calmer et de mettre le carnet de chèque de côté.



C'est ce que j'expliquais entre le courrier de la banque daté au 24/11
et la date où elle a eu LR/AR aujourd'hui il y en a eu un de fait.


Là, sa paye a été virée et j'ai fait faire avec elle le blocage de
provisions des chèques et prélèvements en attente et refusés ( la banque
ne lui en a jamais parlé )


et il faut qu'elle limite les dépenses ce mois ci pour tenter de remettre le
compte en positif au lieu d'être toujours dans le négatif.



Pour le moment c'est l'objectif mais bon elle remet de l'argent mais
entre temps boum des frais car en négatif.
C'est un cercle vicieux je trouve.
Avatar
R1
Hatchepsout wrote on jeudi 27 novembre 2008 20:00:

R1 a écrit :
Hatchepsout wrote on jeudi 27 novembre 2008 12:51:

R1 a écrit :
Barbara wrote on mercredi 26 novembre 2008 20:56:

R1 wrote:

Si elle est interdite de chéquier, comment se fait il qu'elle puisse
en émettre toujours?


Il n'est pas dit qu'elle est interdite de chéquier.


j'ai peut-être lui vite mais je recoipe
== >>>> Elle n'en est pas loin. Après avoir mis le nez dans ses comptes, j'ai
vu qu'à chaque chèque présenté ils prennent 27¤ pour interdit de chèque
( elle paye l'edf, le loyer etc car il faut bien payer ) et ils
prennent aussi 50¤ à chaque rejet.
== >>>> j'en ai déduis qu'elle était interdite de chéquier. si ce n'est pas le
cas, alors pourquoi facturer de tels frais (dont le montant répété peut
être qualifié d'abusif, au vu de la situation)?







En fait, ce qui me dérange, c'est que TOUS les frais de 27 sont sur des
chèques sans provisions


nous arrivons donc à la réalité des choses; ce sont des chèques sans
provision qui sont jetés. Logique: on ne doit pas dépenser l'argent que
l'on a pas.

Ensuite il y a des frais de rejets qui viennent en sus de ces 27¤.
Les frais en sus sont tous prélevés en même temps ils sont apparus
aujourd'hui sur le compte alors que nous lui avons bloqué la provision
hier...
Il y a eu 5 chèques et il a été prélevé 5 fois 50¤
Résultat blocage + ces prélèvements et elle est de nouveau à découvert.
Demain je vais aller lui déposer 200¤ sur son compte.

Peut-on gueuler sur cela ? Quelle date de valeur est à prendre ?



Je n'ai pas de référence à donner mais je crois que les banques ne peuvent
plus appliquer des frais comme elles veulent en pareille situation:
chercher dans un moteur de recherche "frais chèque rejeté" par exemple.
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